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家中醫療保單如何決定去留?

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家中醫療保單如何決定去留?

‧Smart智富月刊 2010/02/23  
家庭中常見的醫療保單,還包括終身醫療險、重大疾病險、長期看護險、婦女險等,是否都應該繼續保留呢?要怎麼規畫,才能以最少的保費買到最高的保障?  


【文/梁夏怡】

醫療險種類繁多,每一類型的保障功能都有其不可被取代的特性,然而在預算有限下,投保時大多只能重點選購,本期針對完整的醫療險保障,深入分析。
其他家庭中常見的醫療保單,還包括終身醫療險、重大疾病險、長期看護險、婦女險等,是否都應該繼續保留呢?而對尚未投保這些險種的人來說,又是否有投保的必要?要怎麼規畫,才能以最少的保費買到最高的保障?針對醫療險年度檢視保單的疑問,整理出下面5項重點:

重點1:如果有預算要加保,先將定期險升級為終身保障

醫療險不論疾病或意外造成的住院醫療行為都有理賠,可以說保障範圍最廣,也是保險公司理賠支付最多、最頻繁的險種,但基於保費負擔考量,在所得較低時,民眾投保醫療險,通常首選實用又便宜的實支實付醫療險,譬如一年期住院醫療險。

但由於最高只能續保至75歲,且保費會隨年齡增加而變貴,而且又有每日或單次最高給付金額的限制。 所以當經濟狀況較充裕時,可以將定期醫療險再升級到終身醫療險,優點是限期繳費就有終身保障;再者醫療給付總額較高,以倍數型醫療險來說,理賠上限大都是日額的2,000倍~3,000倍左右(如投保日額1,000元,最高理賠限額為200~300萬),需要長期住院或施行重大手術時,就能發揮功能。

重點2:若已有終身醫療險,可再規畫癌症、重大疾病險

終身醫療險想買到足夠保障,?又擔心保費負擔過重,而且現在很多疾病不是住院或手術項目就能解決,有愈來愈多健保不給付,或是超出健保預算的自費項目,舉例來說,癌症病人若想使用較好的藥物或較新的治療方式,需要自負高額的醫藥費;另外像是腦中風、尿毒症等病患,通常需要長期在家療養,醫療支出相當龐大,所以癌症險及重大疾病險都是有必要規畫的保障,尤其是有家族遺傳病史的高危險族群,建議應該及早投保。

重點3:重大疾病險保單,保額50萬~100萬才足夠

重大疾病險主要包含心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癌症、癱瘓、重大器官移植等7項理賠,都是國人罹患率偏高,治療過程又很麻煩的病症。

就保障項目來看,重大疾病險會比癌症險只理賠癌症來得範圍廣,但是跟癌症險主要以住院日額理賠不同,重大疾病險都是確定罹病就一次給付保險金,不問住院天數、不考慮治療方式,保戶可依個人需要自由運用這筆錢,例如用來貼補生活費、看護費或是另類療法等,對病人及家庭的經濟支援,能發揮較大的作用。

至於重大疾病險該買多少保額,保障才夠完整?大誠保險經紀人經理紀子安建議,投保金額為50萬~100萬元較恰當,以30歲男性投保20年期的重大疾病險附約為例,保額50萬元的年繳保費約9,750元。

重點4:婦女險不含住院醫療理賠,最好搭配其他醫療險

目前市面上的女性專屬保單有兩種,一種是包含嬰兒生育給付、先天性重大殘疾等保障的「婦嬰險」,保費較貴;另一種是單純保障個人健康的「婦女險」,較適合已過生育年齡或是不打算生小孩的婦女購買。

婦女險是針對女性易發的特定疾病或手術提供保障,就會有機率問題,以罹患癌症來說,只有發生在特定器官的原發性癌症(如子宮頸癌、卵巢癌、乳癌等)才理賠,而且通常都是一次給付為主。

若因預算有限,沒有能力將癌症險、重大疾病及特定傷病險都買到足夠的保障額度,就買婦女險,先保障好發於女性身上的特定疾病風險,這也是一種規畫方式。不過婦女險並不包含住院醫療理賠,所以即使買了婦女險,住院醫療險也絕不能欠缺。

重點5:長期看護險可先利用壽險商品的生活扶助金取代

家中若有無自理能力,需要長期臥病在床的病人,看護費用將是一筆沉重的經濟壓力。市面上的長期看護險,主約商品通常含終身壽險成分,且理賠無上限;附約商品則無壽險保障、限額理賠,但保費比較便宜。只是過去保險業的長期看護險之所以叫好不叫座,除了保費不便宜之外,理賠條件認定嚴格,民眾在投保順位上會放在較後端。

紀子安表示,其實有部分的終身壽險商品針對2至6級殘廢,會提供保戶「生活扶助金」,例如每年給付保額的20%,最多給付20次,有的甚至可終身給付;另外,重大疾病險中「腦中風、癱瘓」也可理賠,這些多少能彌補一部分的看護費用。如果暫時不打算投保長期看護險,也可以先利用上述的險種來取代。





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