‧Smart智富月刊 2010/02/23
家庭中常見的醫療保單，還包括終身醫療險、重大疾病險、長期看護險、婦女險等，是否都應該繼續保留呢？要怎麼規畫，才能以最少的保費買到最高的保障？
【文／梁夏怡】
醫療險種類繁多，每一類型的保障功能都有其不可被取代的特性，然而在預算有限下，投保時大多只能重點選購，本期針對完整的醫療險保障，深入分析。
其他家庭中常見的醫療保單，還包括終身醫療險、重大疾病險、長期看護險、婦女險等，是否都應該繼續保留呢？而對尚未投保這些險種的人來說，又是否有投保的必要？要怎麼規畫，才能以最少的保費買到最高的保障？針對醫療險年度檢視保單的疑問，整理出下面5項重點：
重點1：如果有預算要加保，先將定期險升級為終身保障
醫療險不論疾病或意外造成的住院醫療行為都有理賠，可以說保障範圍最廣，也是保險公司理賠支付最多、最頻繁的險種，但基於保費負擔考量，在所得較低時，民眾投保醫療險，通常首選實用又便宜的實支實付醫療險，譬如一年期住院醫療險。
但由於最高只能續保至75歲，且保費會隨年齡增加而變貴，而且又有每日或單次最高給付金額的限制。 所以當經濟狀況較充裕時，可以將定期醫療險再升級到終身醫療險，優點是限期繳費就有終身保障；再者醫療給付總額較高，以倍數型醫療險來說，理賠上限大都是日額的2,000倍～3,000倍左右（如投保日額1,000元，最高理賠限額為200～300萬），需要長期住院或施行重大手術時，就能發揮功能。
重點2：若已有終身醫療險，可再規畫癌症、重大疾病險
終身醫療險想買到足夠保障，?又擔心保費負擔過重，而且現在很多疾病不是住院或手術項目就能解決，有愈來愈多健保不給付，或是超出健保預算的自費項目，舉例來說，癌症病人若想使用較好的藥物或較新的治療方式，需要自負高額的醫藥費；另外像是腦中風、尿毒症等病患，通常需要長期在家療養，醫療支出相當龐大，所以癌症險及重大疾病險都是有必要規畫的保障，尤其是有家族遺傳病史的高危險族群，建議應該及早投保。
重點3：重大疾病險保單，保額50萬～100萬才足夠
重大疾病險主要包含心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癌症、癱瘓、重大器官移植等7項理賠，都是國人罹患率偏高，治療過程又很麻煩的病症。
就保障項目來看，重大疾病險會比癌症險只理賠癌症來得範圍廣，但是跟癌症險主要以住院日額理賠不同，重大疾病險都是確定罹病就一次給付保險金，不問住院天數、不考慮治療方式，保戶可依個人需要自由運用這筆錢，例如用來貼補生活費、看護費或是另類療法等，對病人及家庭的經濟支援，能發揮較大的作用。
至於重大疾病險該買多少保額，保障才夠完整？大誠保險經紀人經理紀子安建議，投保金額為50萬～100萬元較恰當，以30歲男性投保20年期的重大疾病險附約為例，保額50萬元的年繳保費約9,750元。
重點4：婦女險不含住院醫療理賠，最好搭配其他醫療險
目前市面上的女性專屬保單有兩種，一種是包含嬰兒生育給付、先天性重大殘疾等保障的「婦嬰險」，保費較貴；另一種是單純保障個人健康的「婦女險」，較適合已過生育年齡或是不打算生小孩的婦女購買。
婦女險是針對女性易發的特定疾病或手術提供保障，就會有機率問題，以罹患癌症來說，只有發生在特定器官的原發性癌症（如子宮頸癌、卵巢癌、乳癌等）才理賠，而且通常都是一次給付為主。
若因預算有限，沒有能力將癌症險、重大疾病及特定傷病險都買到足夠的保障額度，就買婦女險，先保障好發於女性身上的特定疾病風險，這也是一種規畫方式。不過婦女險並不包含住院醫療理賠，所以即使買了婦女險，住院醫療險也絕不能欠缺。
重點5：長期看護險可先利用壽險商品的生活扶助金取代
家中若有無自理能力，需要長期臥病在床的病人，看護費用將是一筆沉重的經濟壓力。市面上的長期看護險，主約商品通常含終身壽險成分，且理賠無上限；附約商品則無壽險保障、限額理賠，但保費比較便宜。只是過去保險業的長期看護險之所以叫好不叫座，除了保費不便宜之外，理賠條件認定嚴格，民眾在投保順位上會放在較後端。
紀子安表示，其實有部分的終身壽險商品針對2至6級殘廢，會提供保戶「生活扶助金」，例如每年給付保額的20%，最多給付20次，有的甚至可終身給付；另外，重大疾病險中「腦中風、癱瘓」也可理賠，這些多少能彌補一部分的看護費用。如果暫時不打算投保長期看護險，也可以先利用上述的險種來取代。
