趨勢篇 》麥肯錫最佳論文得主預言
曾經，越早退休，被認為越成功；如今，延長工作年限躍升主流。當人類工作時間，
從25歲延伸至75歲，50歲，不再是學習終點站，而是中點站。從50歲往前看，
25年黃金工作歲月，在眼前展開，觀念轉變，你可以多賺一輩子！
文/ 劉佩修
最近，建華銀行董事長盧正昕收到一個特別的禮物。他的特別助理蔡致中把一本書
《搶占二億人市場》（AgePower），悄悄放在他桌上，他眼睛一亮，週休二日一口氣看完。
盧正昕今年六十一歲，逼近傳統觀念對專業經理人設定的「天險」六十五歲；但是，
看過這本書，盧正昕再也不會將六十五歲，視為自己的銀髮天花板了。
他對未來，有了全新的想像。
這本書激起讀者熱烈討論，獲得「亞馬遜網站」讀者評選四顆半星（滿分是五顆星）
的高度評價。延續《搶占二億人市場》一書概念，作者戴可沃（ KenDychtwald）受邀在
《哈佛商業評論》發表文章，並被該雜誌選為「麥肯錫年度最佳論文獎」三位得主之一，
而管理學大師彼得‧ 杜拉克（PeterF.Drucker ）也是其中之一。
戴可沃究竟說了什麼，讓他贏得銷售市場與學術殿堂的掌聲？
「退休的觀念該退休了！取而代之的，是以更具彈性的方式，持續不斷的工作。」
他強調，「以六十五歲做為老年退休指標，已經嚴重脫離現實，必須依長壽比例重新計算！」
戴可沃接受本刊越洋訪問時指出，人類的第一個退休時代，是從十萬年前一直到十九世紀末；
這段漫長歲月的人們，一輩子都在工作，工作被視為有價值、具生產力的，
老祖父不能耕田、就去築籬笆，沒有退休觀念。
一八八九年，德國鐵血首相俾斯麥定出全球第一個退休年金制度，
選定六十五歲為老年指標。十九世紀末至二十世紀三○年代初，歐美退休制度陸續出現，
進入退休的第二個時代，人類開始有退休概念。
六、七○年代開始，隨著資訊革命與景氣繁榮，「金色年代」
（goldenyears）的退休觀席捲歐美，越早退休，被認為越成功。典型的「美國夢」，
一定包括健康富裕、無須工作，躺在海灘曬太陽的場景。這是第三個退休時代。
如今，隨著一九四六年至六四年出生的嬰兒潮世代（ BabyBoomer），
洪水般沖進退休年齡，第四個退休時代開啟了。
五年後的變貌：扶養比二比一，六十五歲後要養活自己
彼得 ‧ 杜拉克在《下一個社會》一書中也預言：
「未來的人只要體力許可，必須工作到七十五歲。」
他們的立論，來自以下的驚人數字。一百多年前，全球人口平均壽命約僅四十五歲，
能跨越六十五歲門檻獲得老年福利，只有極少數太衰老難以自理者。
三○ 年代，美國小羅斯福總統開辦社會安全計畫時，沿用六十五歲為基準，
但，當時美國人口平均年齡為六十三歲、而非現今的七十五歲，
扶養比（中青年人口撫養老年人口比例）為四十比一、而非現今的三比一。
根據經濟合作暨發展組織（ＯＥＣＤ）資料，現今義大利的扶養比已接近二比一，
二○一○年，包括日本、希臘等扶養比，均逼近二比一。
僅僅是五年後！這不是遙遠的趨勢，而是迫在眉睫的危機。人口結構將衝擊社會體系，
迫使政府延後退休年齡規定或削減老年福利。除非，人類發生重大意外，
或人類壽命延長、出生率下降的情勢逆轉，多數人六十五歲以後，都必須想辦法自己養活自己。
台灣的情況呢？目前，台灣六十五歲以上人口不到一成，二○三○年將升高為四分之一。
目前扶養比約為七比一，但二○四○ 年、也就是三十五年後，
台灣的平均扶養比變成了二比一。彼時，年齡中位數將由目前的三十五歲，
延長至五十歲，亦即年過半百者，占總人口一半。（見左圖）
如果仍將老年指標定為六十五歲，並以此基準規畫福利方案，
政府財政還撐不到那時就會崩潰。學界預估，三、四十年後的台灣，
每個六十五歲以上者所能自政府分配的醫療費用，大約只有現在三分之一，
屆時，人們又怎能仰賴政府照顧退休生活？
若以二十五歲入職場、工作到七十五歲計算，五十歲，職場才過一半。
屆時，或許五十歲可稱為「青年」，而七十五歲不過是「熟年」而已。
新生涯規畫：週期型人生觀，將取代直線型人生觀
職場生涯變長，「週期型」人生觀將取代傳統「直線型」人生觀。
「直線型」人生觀的教育目的，是為年輕人終身職業做準備，進入職場後，
循著職務由低到高，忙到退休，休閒與興趣則留在人生最後階段。
「週期型」人生則強調，沿途隨時學習、充電，數十年職場生涯
不僅一個劇本，可能有二個、三個、甚至多個。
一旦延長工作成為風潮，「週期型人生」取代「直線型人生」，年長者無需固守退休金，
而勇於消費、投資、學習，各式顧問公司、外包工作、小型創業、學習課程林立，
熟年期將充滿生活形態與個人轉型實驗，人類將開啟一個迥然不同的全新社會。
觀念轉變後，高齡工作並非戀棧權位，而是人類活力的展現。
四年前的春天，前台灣微軟總裁范成炬宣布從微軟退休，當時他未滿五十歲。
但是，睡到自然醒的日子過不到一百天，他就發覺：「一個人的退休生活實在太無聊了！」
同年六月，他又重回職場，擔任普訊創投總經理。「第一次退休沒經驗，
只想休息到處玩，一下子斷得太快、太乾淨了！
也體會到，自己還年輕，不可能與社會脫節。」
新職場一：工作與退休，不再一刀兩斷
今年五月，范成炬離開普訊，這次，他學聰明了，不像第一次把工作與退休一刀兩切。
他選擇工作與退休兼顧法——任職八家公司董事，平均每週開一場董事會，
擔任董事讓他持續關心產業動態，又可一週打三天高球。他強調：
「當董事沒有年齡限制，又能維持與業界的關係。不要讓自己覺得沒用，這種感覺很重要。」
過來人的范成炬強調：「退休這件事，一定要想清楚。」
十月二十八日晚間，台北市一家高級餐廳內，一群美國銀行（ＢＯＡ）的「畢業生」，
正幫他們的老長官、前美國銀行台灣區董事長江丕文，慶祝新生。
新職場二：擁抱改變，進行「有準備的冒險」
江丕文年過五旬，何來新生？原來，他經過多年布局，順利交棒，
今年九月終能卸下美國運通銀行台灣董事長；不過，七月後的他比七月前還忙，
因為他著手展開職場新計畫。這個在台灣市場很新的商業模式，
連盧正昕聽了都拍案叫絕，笑稱：「我退休後得去投靠他了！」
他的計畫，是建立一個以高階退休者為主力的人才庫，集合有豐富資歷的高階主管，
提供企業彈性服務，例如進駐企業當顧問，甚至當ＣＥＯ（執行長）或
ＣＦＯ（財務長），「已經有很多企業跟我說要找 這方面的人，
我可以把供給與需求組織起來，讓『好馬』繼續發揮。」
從消費金融到建立人才庫，江丕文說自己是「有準備的冒險」，他的準備，
來自消費金融經驗、領導能力、豐富的人脈；更重要的，是喜愛挑戰、擁抱改變的性格。
「我相信哲學家叔本華（Schpenhauer）的話：唯一不變的就是變。」
他認為，改變會帶來創新，如果他一直在美國運通銀行做下去，
成長曲線會趨於平緩，來到高原期；但如果完全退出職場，敏銳度會變差，
三到五年後，先前的經驗就變得沒有意義，因此，
五十四歲的他勇敢邁向挑戰，他打算，至少工作到七十五歲。
新職場三：從為錢工作，到為生活工作
場景轉至南京東路三段的企業經理協進會，六十三歲的三Ｒ遠流國際顧問公司
執行長彭康雄，正受邀對一群三十幾歲的年輕人演講，講題是
「員工入股與員工認股選擇權之運用」，只見他眼一抬、手一揮，架式十足，學員都著了迷。
「七月一日以前我work for money（為錢工作），七月一日開始，
我work for life（為生活工作）。」曾任３Ｍ、杜邦、惠普人資主管的他，
今年六月三十日卸下建華金控發言人職務。不做全職雇員，開起了顧問公司，
利用他過去在人力資源、外資關係、公司形象公關的經驗，
提供企業按時按件計費的服務，不少企業主動找上門來。
他動念創業的時間比江丕文晚，六十歲才開始，一想想了三年。
「想的東西包括：我的財務能支撐我開多大的公司？我要跟誰合作？客戶在哪裡？
工作時間調配？客戶的需求我幫得上忙嗎？我有這個能力嗎？」因為布局很早，
離開建華金控後第二天，新公司便開張。前惠普執行長黃河明成立的悅智全球顧問公司，
就在彭康雄公司的隔壁，兩人經常交換心得。
新人生開始：留在遊戲中，及早調整心態
十月初，寶來集團、華僑銀行、紐約人壽在西華飯店合開大型記者會，
七十四歲的寶來投信董事長林孝達，是會場中最年長者。只見他忙進忙出，
不斷用手機遙控指示屬下，當日下午寶來投信新商品 ETF100送件審查，
該準備什麼文件、怎麼寫、審查現場如何應對等等。
五十、六十、七十，江丕文、彭康雄、林孝達雖然年齡不同，
共同特性是—— 留在遊戲中，而不是撤退到界線外。延長工作，勇於改變，讓他們生命更豐富。
戴可沃將退休者分為四種類型：第一種是「不老的探險家」，他們覺得自己年輕、
有活力，希望繼續工作，喜歡學習與結交新朋友。
第二種是「舒適滿足者」，他們屬於第三 個退休時代，擁有足夠財力
過著純休閒式的退休生活，沒有煩惱、壓力與責任。
第三種是「享受今日型」，沒有足夠財務準備，卻一心追求享受當下，
雖然得意於自身的趣味與冒險特質，未來卻可能難以為繼。
第四種是「衰病疲累者」，占最大比重，他們多數痛苦地退休，
對未來生活沒有準備，失去學習動力，認為自己正朝人生盡頭走去。
不久的將來，我們都可能是自主謀生、工作到七十五歲的一代。
你希望成為「不老的探險家」，還是「衰病疲累者」？
想做不老的探險家，現在就要調整心態，預作準備了。
