【經濟日報╱文／夏淑賢】
對還沒有踏出校園、又沒工作的學生族來說，想要使用信用卡，通常得靠父母提供信用卡附卡，或者是大學生年滿20歲就可辦信用卡，但信用額度有限。由於學生族沒有固定收入，金管會要求對學生族群辦卡要特別注意，許多銀行提供具分期還款優惠機制的信用卡，對於學生族降低每月還款資金調度壓力，養成計劃消費與理財習慣，應有幫助。
如果是全職學生，目前主管機關對全職學生辦卡有諸多規定，包括：1、申請信用卡以三家發卡行為限，每家額度不超過2萬元；2、發卡行需將發卡情事通知其父母或法定代理人；3、年滿20歲。
附卡設限 避免刷過頭
另外，家長也可為孩子辦理信用卡附卡，但是家長這時候最擔心的就是，孩子有了信用卡就無法克制消費慾望狂刷，導致過度消費，還沒出社會就先變成卡債一族。根據規定，年滿15歲的子女，家長可提供子女附卡方便使用。為防範子女亂刷卡，部分大型發卡銀行提供「正附卡額度差異化」措施。也就是說，父母可幫子女辦信用卡附卡，可以要求銀行直接設定降低附卡的信用額度，以免子女刷卡刷過頭。
一般來說，正附卡共享同一個信用卡額度，也就是父母親的正卡假設信用額度是20萬元，不管幫家人辦幾張附卡，合起來的信用額度就是20萬元，沒有優先順序，也就是附卡也可以刷掉20萬元，擠掉正卡的空間，但是這樣共享額度的措施，很容易誘使年輕子女掉入過度刷卡的陷阱。因此包括永豐銀、中信銀、台北富邦、玉山銀等大型發卡銀行，都可以配合正卡持卡人的要求，限制附卡的信用卡額度，以避免青少年的消費透支行為。
聯邦銀行則是一般卡片不得對附卡設定額度，但有一張特定的書店聯名卡，則是直接幫父母壓低子女附卡的信用額度，且父母還可自由調整額度不止一次，聯邦銀這張特定書店聯名卡，附卡信用額度最低可降到1,000元，最高則是限制2萬元。
除了透過設定調降附卡信用額度，可控管子女的刷卡消費用度，大多數的銀行也有提供每月信用卡正附卡合併帳單服務，父母可以從每月的信用卡帳單，清楚掌握自己的子女平日進出消費場所與行為，檢視子女是否有非必要性開銷產生，隨時教導子女調整可能偏差的消費觀。
按時繳款 不用循環信用
不過，家長幫孩子辦信用卡附卡，要特別注意的是，沒辦法針對附卡封鎖預借現金功能，因為儘管部分銀行提供降低附卡信用額度的服務，但是除了聯邦銀的書店聯名卡可以凍結附卡預借現金功能外，其餘大多數附卡仍可使用預借現金，這時候，家長除了靠事前防範與教育，還是得仰賴合併帳單管理子女使用附卡預借現金的行為。
如果是年滿20歲的學生族，可能只有打工，還沒有固定工作，則可以選擇有分期還款功能的信用卡，運用信用卡幫助理財、享受延遲繳費與紅利積點等優惠，但最好搭配記帳習慣與避免使用循環信用、預借現金，免得增加利息負擔。最重要的是不可過度消費，因為學生族辦卡額度通常僅2萬至3萬元左右。
銀行業者建議，學生族群使用信用卡，應該將生活必須花費放在刷卡消費額的最大比重。例如有租屋的學生，可利用信用卡繳納水電費、購買超市日用品等。另外是有關於研究讀書必需品的開銷，如書籍購置、電腦設備。尤其是分期還款信用卡，對於學生族偶有大筆花費，可以適度利用分期服務，來減低每月還款的壓力。
最重要的是，不論是父母幫助子女辦卡，或是學生自己辦卡，都要避免掉入循環信用或預借現金的高利息誘惑，否則很容易入不敷出、淪為卡債族，分期還款功能可以適度利用，但是一定要記得按時繳交帳單，避免違約金、利息等額外負擔。
