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準備退休金 3個行動現在開始!

準備退休金 3個行動現在開始!

籌措退休後圓夢金,不是用想的。應該先盤算自己未來退休時,手上可能已經累積的資源與夢想金之間,究竟還有多少缺口?接著是選對投資工具與投資標的,讓這筆退休夢想金可以藉著時間產生複利力量,穩穩地增加。

對於退休金,台灣上班族不是沒準備,就是準備太少,連要滿足基本的所得替代率都有問題了,更何況是追求退休後的夢想人生。其實專家都指出,退休準備最簡單、也最難!最簡單的原因是,準備的時間最長;最難的原因,也是因為時間太長!提早開始與延後執行,到底有什麼不同?以退休夢想金1000萬元為例,選擇年報酬10%的工具,如果有20年時間準備,每個月只要投資1萬3060元;但若只剩下5年時間準備,每月投資額就要暴增到12萬多元,趕進度的結果,不只提撥金額很驚人,也會面臨更高的風險。

相信有不少投資人想問︰「即使提早長期投資,又有哪些市場能夠提供較優的長期投資報酬率呢?」用短則16年、長則40年的統計時間,發現全球股市、美國股市、新興股市、全球政府債市、美國高收益債市、新興債市等6大市場年化報酬率都在8%以上,顯然時間拉長,穩健報酬就愈可期待。富蘭克林投顧副總羅尤美提出一個很重要的觀念:退休既然是長期規畫,就應用長期角度布局、選擇長期歷史表現佳的市場,而不是只注意短期的景氣循環波動。

以下提供籌備夢想金的3個演練︰(1)試算夢想金的缺口、(2)如何用基金補足夢想金的缺口、(3)精選存夢想金的基金。退休準備,就從現在開始!

環遊世界100萬元、Long stay 250萬元、蓋農莊1000萬元、當老闆50萬∼500萬元,了解退休夢想需要準備多少的預算後,接下來就可以開始估算,退休時與退休夢想金的缺口到底有多大?以模擬案例進行試算,假設小張目前年齡30歲、月薪4萬元、預訂60歲退休、退休後餘命20年,依照以下5步驟試算資金缺口。

步驟1 ︰概算退休時領取的年金

依照目前法令規定,台灣勞工強制加入勞保,退休時可以領取勞保老年給付(從去年初開始,勞保老年給付實施年金化);此外,2005年勞退新制上路,僱主必須提撥員工退休金,選擇新制的多數上班族,退休時也多了一筆年金可領。試算小張屆臨退休時,2筆退休年金各有多少?勞保老年年金部分,若按年資30年、退休時勞保投保薪資最高上限4萬3900元計算,退休後每月可領取2萬413元(按第二式擇優領取,詳見下表)。

勞工退休金部分,因為不像勞保老年年金是確定給付制,月提繳率、年資、投資報酬率、薪資年成長率、退休後的餘命與利率水準,都會影響領取金額的高低,因此只能用保守與樂觀等情境進行估算,譬如保守版的月退金是1萬180元,樂觀版是2萬6961元,變動差距相當大。

步驟2 ︰概算所得替代率

假設小張屆臨退休時月薪約7萬元,根據世界銀行定義,退休後所得替代率要有7成,退休生活品質才不會縮水太多。若按所得替代率7成估算,小張未來退休時,每月應有4萬9000元,也就是除了2筆退休年金外,應再多一筆約1萬8000元的退休津貼,才能達到所得替代率7成的生活品質。若按餘命20年計算,須再準備約442萬元。

步驟3 ︰概算退休時累積的資產

退休準備就像是一場馬拉松競賽,退休時累積的財富淨值愈多,才愈有退休本錢。「財富淨值=退休時總資產-退休時總負債」。先概算小張屆臨退休時可能累積的總資產,中華民國退休基金協會理事長邱顯比提醒,可以變現的資產才有助於退休。通常屆臨退休時可能累積的總資產包括︰每年專門提撥的退休金存款×預計工作年數+生存險滿期給付+投資性資產總市值(如股票、基金等)+不動產部分變現(大房子換小房子或由市區換到郊區)。假設小張退休前累積的總資產市值約1千萬元。

步驟4 ︰概算退休時未償完負債

接著要試算屆臨退休時可能累積的總負債,屆臨退休時未償完的可能負債包括︰未償完房貸+未籌完子女教育金+未付完保單+補充所得替代率仍須準備的退休津貼(即步驟2)+安養院費用或外傭費用+喪葬費用,上述項目如果沒有納入退休規畫,不只退休風險大增,甚至可能債留子孫。

最容易被上班族忽略退休後要準備的2項開銷,就是看護費用與喪葬費用。午後公園裡常看到坐著輪椅的老人與陪伴的外傭,這些都還算是幸福老人,因為要符合重度殘障、或根據巴氏量表(評估個人能否自理日常生活的指標)需全天候照護、財力也負擔得起,才能聘僱外籍看護工,在自宅終老。

目前外傭每月費用約2萬1000元(含健保),但是要包吃包住,因此每月至少要再準備約2萬5000元,否則只能準備住安養院。目前安養院月費行情大約也要2萬5000元,只有低收入戶才能申請補助。因此晚年臥病若以5年計算,就要預留150萬元的看護或是安養院的費用。至於喪葬費用,若有投保終生壽險,子孫可以用這筆理賠金支付開銷,否則也要預做規畫,至少要預留30萬∼50萬元。根據上述項目,假設小張屆臨退休時總負債尚有400萬元。

步驟5 ︰概算夢想金缺口

【步驟3】-【步驟4】=退休時的財富淨值。小張退休時的財富淨值約600萬元(1000萬-400萬),這才是可支配的老本,這筆老本能否讓小張過夢想中的退休人生呢?就要看老本與夢想金間有無缺口。假設小張夢想中的退休人生是到鄉間蓋農莊,退休時可支配金額600萬元<蓋農莊夢想金1000萬元,表示還有400萬元的資金缺口,小張在上班期間,就要努力補上資金缺口,而且光補足資金缺口還不夠,最好能再多攢一些,否則等於老本全部砸下去蓋農莊,這種田園人生就會過得膽顫心驚。





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