本週末就要過農曆新年了，除了小朋友能領取壓歲錢之外，上班族也期待年終獎金入袋，而無論是年終獎金或是過年領到的紅包，在扣除必要支出後，壽險業者呼籲應妥善作規劃，可考慮購買美元保單，一口氣兼具保障、儲蓄、還本三大功能。

　　由於台幣保單預定利率偏低，因此預定利率較高的外幣保單，越來越受到民眾青睞。光是去(100)年外幣傳統保單全年銷售量，就有超過新台幣 2,000億元的新契約保費收入，其中又以美元保單的銷售量為最大宗，成為多家壽險公司的主流商品，預計今(101)年銷售量仍會持續攀升。

　　國際紐約人壽多元行銷長盧裕民分析，將年終獎金及壓歲錢用來購買美元保單有三大好處，第一就是享受較高的保單預定利率，用相對低的成本買到相同 保障。由於目前台幣保單預定利率約在2%~2.5%間，美元保單預定利率則約在3.5%~4%間，以相同的保單給付條件比較，外幣保單的保費將視客戶投保 年齡的差異便宜二至三成，因此美元保單擁有保費上相對便宜的優勢。

　　同時，第二個好處為保費需定期定額繳納保單才有效，可以讓民眾的儲蓄更有紀律，而去年的投資環境頗為動盪，美元保單的固定繳費與定期領取還本金的設計，可以讓人更感到安心。

　　好處三是從長期看來，美元仍會是未來國際主流貨幣，而且國人外幣投資儲蓄均偏愛美元，再加上美國是國人出國留學的首選地點，因此購買美元保單較能符合時勢所趨。

　　目前業界有些外幣終身保險商品，0~80歲皆可投保，最低投保金額只要2,000美元，繳費期間為6年，繳費期滿後即依階梯式遞增方式給付給生 存保險金，從6%、8%、10%，增加至年年可領取12%，活得越久領得越多。至於繳費期滿後，也會按「所繳年繳保險費總額」依複利2%逐年遞增，讓保障 持續加值至終身，有效對抗通貨膨脹。

　　不過，盧裕民也提醒，美元保單與台幣保單最大的差異在於使用的幣別，因此有美元資產需求，或未來將安排子女出國留學、計劃移民或準備到國外購屋置產、為國外養老生活資金準備，以及有保險受益人居住於國外的民眾，皆很適合購買。

　　反觀，沒有美金置產需求的民眾，購買美元保單仍需考量未來領取生存保險金時的匯差風險，屆時若覺得收到保險給付時的匯率不符期待，建議可先存放在美元帳戶，等到匯率回升，再兌換回新台幣，以避免匯兌損失。