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camry 2008-11-21 09:49

退休規劃 DIY - 勞退基金試算勞保年金試算

退休規劃並不難，首先要算出自己的退休金缺口，現在網路很方便，上網一查就有了。依所得替代率來計算，也就是退休後所得對退休前所得的比率，常被用來衡量退休給付的一種指標。例如，退休前的薪資為50000元，若以歐美國家所採用的所得替代率為70％，則退休後的退休金應為35000元。這個金額就是我們要規劃的目標，其所得來自三方面。 一、政府方面 在政府推動勞保年金制以後，這一塊佔了很大的比重，舉例來說，陳小姐是個上班族現在30歲，計劃60歲要退休，勞保年資共30年，若投保薪資為43900元，則勞保年金的計算每月可領20414元，所得替代率為40％。計算方式為：投保薪資43900元 × 30年 × 1.55％＝20414元 二、企業方面 按勞退新制規定雇主每月須提撥薪資的6％，勞退基金收益由政府保證最低依「二年期定期存款利率」，若以陳小姐的薪資30000元，每年薪資成長率2％，投資報酬率以保守的2％來試算，等到陳小姐60歲退休時，每月可領取6000元，所得替代率為12％。這個部份我會建議不要用太樂觀的報酬率，退休只有一次，如果用6％報酬率去試算，萬一勞退基金績效不好，到老才發覺退休金不夠，已經來不及了。 
<TABLE class=t_table width=450>
<TBODY>
<TR>
<TD colSpan=2>所得替代率</TD>
<TD width=100>70%</TD>
<TD width=100>35000</TD></TR>
<TR>
<TD width=100>政府</TD>
<TD width=150>勞保年金</TD>
<TD>40%</TD>
<TD>20414</TD></TR>
<TR>
<TD>企業</TD>
<TD>勞退基金</TD>
<TD>12%</TD>
<TD>6000</TD></TR>
<TR>
<TD>個人</TD>
<TD>自行規劃</TD>
<TD>18%</TD>
<TD>缺口</TD></TR></TBODY></TABLE> 三、個人部份 由上表可以很清楚的看出來退休金缺口是8586元，就是要自行規劃，這個部份只要每個月存下3、5千元，保守者用年金保險，積極的可以定期定額投資基金，退休規劃並沒有想像中的困難。 以上只是舉例，個人若計劃十年後、十五年後退休，可以上勞保局網站試算，愈早開始準備愈輕鬆，愈晚做缺口愈大，要投入的金額愈高。 定時定額投資損益計算
<TABLE class=t_table width=450>
<TBODY>
<TR>
<TD width=100>假設年報酬率</TD>
<TD width=150>投資年數</TD>
<TD width=100>每月3000元</TD>
<TD width=100>每月5000元</TD></TR>
<TR>
<TD rowSpan=3>8%</TD>
<TD>10年</TD>
<TD>563,238</TD>
<TD>938,729</TD></TR>
<TR>
<TD>20年</TD>
<TD>1,779,225</TD>
<TD>2,965,375</TD></TR>
<TR>
<TD>30年</TD>
<TD>3,841,214</TD>
<TD>6,402,023</TD></TR></TBODY></TABLE>
<TABLE class=t_table width=450>
<TBODY>
<TR>
<TD>以上試算為概算數據，不代表未來之績效保證</TD></TR></TBODY></TABLE>
  
記得勞退新制剛上路時，大家都不覺得每月提撥6％有什麼效益，但勞保年金一推出，大家就開始精打細算要怎麼領比較划算，重點是投保薪資要高，勞保年資愈久領的愈多，所以有一份工作是非常的重要，老闆除了付你薪水，還要幫你付勞健保費，還要提撥6％勞退基金，在不景氣的當下，是最基本也是最重要的。
 
政大的周行一教授在「不理財也發財」書中提及，最穩健的投資方式是保住飯碗，只要有工作，收入就會源源不斷，福利及保險也隨之而來。所以不要本末倒置，為了投資理財每天煩惱股票基金，而怠忽了手上的工作，小心年底裁員的名單上榜。 另外千萬要記住，萬一離職或轉換工作有空檔時，要趕到加入職業工會讓勞保年資接續，否則勞保局會自動轉入國保就划不來了。 
 


 勞退基金試算 <A href="http://web.cla.gov.tw/trial/personal_account_frame.asp" target=_blank>http://web.cla.gov.tw/trial/personal_account_frame.asp</A> 
 
勞保年金試算 <A href="http://www.annuity.com.tw/labor2/index.html?M_udn_newslink" target=_blank>http://www.annuity.com.tw/labor2/index.html?M_udn_newslink</A>
 
 
From: <A href="http://tw.money.yahoo.com/special_article/adbf/d_a_081118_41_18cuy">http://tw.money.yahoo.com/special_article/adbf/d_a_081118_41_18cuy</A>

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