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chrome 2009-9-9 08:28

試算債務安全水位 以免財務破大洞

你有欠錢嗎?你知道欠下的每一塊錢,都可能成為一顆子彈,摧毀自己,甚至連累家人。理財前要先理債,診斷自己的債務水位是否安全,才不會捅出債務黑洞。 <BR>欠錢不見得是壞事,但如果欠款金額超過能力負擔,就會對自己及家庭造成負面影響。像是今年初,一向被視為高薪階級的竹科新貴,卻碰到無薪假,薪水驟 <BR>減,但每個月還是要還房貸、繳卡費,突然間負債超過安全水位,只好賤價賣屋償債。 <BR><BR><FONT color=green>先花5分鐘 <BR>了解自身債務安全水位</FONT> <BR><BR>要了解自己的負債是否超過能力負擔,最簡單的方式就是看自己每個月信用卡卡費是不是能夠一次繳清,沒有動用到循環利息;如果是房貸族,就要看每月本利攤還金額,是否超過月薪的三分之一。 <BR><BR>債務人更生輔導諮詢網輔導處長蔡璋乾指出,很多人的債務不是只有一筆,因此這種簡單算法,並無法知道自己確切的負債安全水位,還很容易因為一些意外支出,捅出債務黑洞。所以讀者不妨花個5分鐘,做個小測驗,了解自己的負債安全水位在哪裡。 <BR><BR><FONT color=green>2個狀況、5種方法 <BR>跟債務說拜拜</FONT> <BR><BR>如果你算出來債務壓力仍在安全值也別先高興,畢竟人有旦夕禍福,萬一碰到裁員減薪,負債水位就會立刻飆升到危險警戒區,所以最好的方式就是盡快讓每一筆短期債務先歸零,再談投資理財。 <BR><BR>蔡璋乾建議有短債的人就先不用考慮買房子,因為負擔會大增;如果先買了房子,又借了短債,最好方式就是先跟銀行增加房貸額度,以清還短債。畢竟房貸利率絕對比信貸低,以短債利率來說至少8%,目前房貸利率頂多2 ∼ 3%,所以清償債務的順序就是先還短期、再還長期。 <BR><BR>由於解決短債是根本之道,而不同的負債程度,則有不同的解決方法,因此,匯總了債務人更生輔導諮詢網與銀行公會意見後,特別針對如何清理短債做詳盡說明。 <BR><BR><FONT color=teal>狀況A <BR>短債危險指數在22倍以內</FONT> <BR><BR>方法1 先自救,資產變現降低短債 <BR><BR>把所有投資部位變現,包括定存解約、儲蓄險解約、基金贖回、套牢股票賣掉,把所有資產(不包括房子)都變現,一次還清短債,讓自己債務重新歸零。但要注意,像意外險、醫療險等保障型的保險,千萬不能解約。 <BR><BR>方法2 提高房貸額度 <BR><BR>有房子但沒房貸,就可以用房子抵押,借出額度清償短債。如果房子有貸款,先跟銀行增加房貸額度、以清還短債。 <BR><BR>方法3 求親友,統合可用關係 <BR><BR>方法4 債務整合,借低利還高利 <BR><BR><FONT color=teal>情況B <BR>短債危險指數在22 ∼ 44倍 <BR></FONT><BR>解決方法:與銀行進行協商 <BR><BR>這時債務已經大到無法負荷,可能開始被銀行催討,最好的方法就是跟銀行進行協商,看如何調整還款方式。 <BR><BR>銀行公會表示,債務人可以先撥打銀行公會、金管會、8大銀行的債務協商諮詢電話,先了解什麼是債務協商、協商條件、文件申請,而且最好本人親自辦理,不要委託他人辦理,包括律師事務所、代辦單位、各協會等,避開上當受騙的風險,讓債務雪上加霜。 <BR><BR>銀行公會債務協商人員指出,基本上任何信貸、房貸、車貸都可以跟銀行進行債務協商,但是如果債務協商破裂,就會進入司法程序,包括更生程序、清算程序。當進入司法程序時,等於宣告個人信用破產,而且門檻相當高,程序相當複雜,不是每個債務人都可以進入這兩階段重獲新生。

sevenmouse 2009-11-10 11:27

有那必要好好的了解一下了

mmii1234 2009-11-29 15:30

很好的資料,謝謝分享了啦
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