投資型保單 買保障也買退休
<P>民眾想要買壽險保障，又想累積退休金，以往可投保終身還本險，但隨保單利率往下，終身還本險保費越來越貴，保額可能無法拉高，且還本率也不若早年，退休時所得替代率恐怕也不高，各壽險公司近來紛紛主打投資型保單，訴求年輕人每月用小錢買保障，同時也累積退休準備。</P>
<P><BR>國泰人壽近期即主打剛出社會的新鮮人到40歲的族群，建議可用投資型保單來拉高保障，同時也進行理財，累積資產；國壽強調，投資型保單前5年雖然收取145％的費用，但若以繳費20年平攤下來，每年等於附加費用率僅7.25％，遠低於傳統壽險的費用率。</P>
<P><BR>同時，投資型保單的危險保費是自然費率，簡單來說，就是只計算當年度的承保風險，雖然費率會隨著被保險人的年齡逐年增加，但是比起傳統壽險已「平準化」的費率，也就是把承保一輩子或20年的保障風險，平均除以繳費年期來看，傳統壽險是在年輕時先替老年時分攤一些保費。</P>
<P><BR>所以，若以30歲投保來看，一樣是要投保500萬元的保額，國壽表示，以其卓越理財變額萬能壽險來看，男性當年度要繳4萬元保費，其中55％是附加費用，1.8萬元會進入投資帳戶，危險保費則是6,268元，將逐月從投資帳戶中扣取，5年之後，就不再收任何附加費用，等於保戶當年繳的4萬元保費，全數進投資帳戶，除了逐月再扣當年度的危險保費外，全數都能拿來投資累計資產。</P>
<P><BR>20年繳費下來，投保投資型保單的保戶共繳了80萬元，其中危險保費、附加費用等共扣去34萬7,800元，假設投資帳戶不賺不賠，則20年下來帳戶裡還有45萬2,200元；但若是這20年是投保20年定期壽險500萬元，30歲男性每年要繳保費2萬850元，20年下來共繳了41萬7,000元，保障20年後，保單就到期，一毛錢也領不回來。</P>
<P><BR>國壽也強調其投資型保單具有母子基金自動轉換機制，保戶可以選擇自動停利、自動逢低加碼，近來不少基金都觸及逢低加碼機制，以歷史經驗來看，中長期仍是有一定獲利機會。</P>
<P><BR>新光人壽10月也開賣其全新的投資型保單福運多多及福氣多多，也是強調年輕族群可用定期定額方式投保，既買保障，也累積未來資產，最低門檻每月1,000元就能投保，且男性30歲，每月繳1,000元，可買到180萬元的保障，女性則可買到216萬元的保額。</P>
<P><BR>新壽這張保單5年收取150％的費用，平均20年下來每年是7.5％，所以新壽也鼓勵保戶長期投保，新壽表示，這次推出的保單是全委帳戶，即投資交給專家打理的觀念，由新光投信、施羅德投信操盤，主攻不想花時間研究投資標的或沒時間打理投資者，可以考慮的方式。</P>
<P><BR>若同樣是30歲要買500萬元保額，新壽的投資型保單男性每年繳3.4萬元，女性則是繳交2.8萬元，新壽表示，投資型保單最大的好處，即是有年終、額外紅利或資金時，可彈性一次繳入，增加投資金額，彈性繳費的部分費用率僅2.9％，同時隨著年紀增加，保障不需要這麼多時，也可隨時調降保額，減少危險保費支出，適合目前預算不多的年輕人投保。</P>