99770 2011-1-17 22:04
許一個成家夢 月買4萬基金大樂退
【經濟日報╱文／張禹治CFP（新富聯合財顧）】
案例故事
偉明今年33歲，財金系高材生畢業，退伍後在銀行工作多年，2008年金融海嘯之後，去年因為業績不振，辭職在家待業了許久，好不容易2010年年初在一家台商大陸食品公司謀得一職，薪水普通，偉明希望這將是他轉業的起點。
上個月返台休假期間，一位過去的同事推薦偉明去國內某投信公司擔任主管職務，薪水比以前在銀行時高很多，於是偉明陷入左右兩難，一個是本業駕輕就熟又薪水高，一個是挑戰未來可能前景更光明，偉明認為自己年過30而未立，若是想要60歲退休，在大陸與台灣之間他該如何取捨呢？
財務現況
偉明目前有一固定交往的女友，自從他去大陸工作以後，兩地相隔感情不免疏離，他覺得這樣長久下去不是辦法，這次返台的重要任務之一就是向女方家長提親，偉明在大陸的月薪人民幣1.2萬元，工作地點在上海市，成家之後若是老婆不工作，兩夫妻在上海維持普通生活已經很勉強，想買間房子更不可能，將來孩子出生還要考慮教育費，能吸引偉明的是該公司前瞻性很高，非常可能在未來三年上市，而偉明身為財務主管可以獲配股票。
偉明本來手頭有存款大約新台幣90萬元，在台北市買不到房子，去年辭職之後以為很快就會再找到新工作，沒想到一拖半年多，每個月房租、車貸等都是開銷，耗用了不少積蓄，還好今年前半年去了大陸，人生地不熟消費不多，偉明一上任就在銀行開了儲蓄存款帳戶，強迫自己存錢，但是半年多也只存了人民幣2萬元。
這一次同事介紹的工作，偉明很感興趣，一方面是自己的本行，月薪有7萬元，年終最少二個月再加上獎金，平均月收入應該有8.5萬元，況且人親土親，老婆在台北也有不錯的工作月入4萬元，這樣的小家庭應該會非常幸福美滿。
理財目標
在大陸或是台灣之間做一抉擇是很困難的，若是選台灣，偉明認為十年內他可以買到一間房子，即使地段不理想又要貸款，終究是自己的家，他希望能按步就班的安排生活，生兩個小孩，不算富裕但是安定就好，在60歲退休之前付清房屋貸款，並存到足夠基本生活的退休金。
台灣金融業的競爭非常激烈，不知道哪一天誰併掉誰，若是趁現在還有機會的時候能去大陸一搏，現階段的生活緊一點，但也許老婆可以找到工作，或者日後公司業務擴大甚至上市，也許……，真正是有夢最美，可能45歲就可以退休了，所以，現在幾年辛苦一些不算什麼。
理財建議
計算台灣與大陸的不同的現金流量，建議選擇留在台灣，比較有機會能達成理財目標，因為變數大多都是能掌握的，偉明夫妻只要確實將收支管理做好，在孩子出生之前，他們每個月可以儲蓄緊急預備金1萬元外，還有4.1萬元的結餘。
若每月用4萬元定期定額買比較積極的基金，若年報酬9%，三年可存165萬元，即使三年以後生孩子，扣掉保母奶粉錢還可以再存1萬元，在偉明40歲以前，他們可以存到300萬元，用來當頭期款購買總價800-1000萬元台北縣的舊公寓應該是可以達成的。
買房之後原來的房租轉為房貸，況且未來職位調整，總會收入增加，再慢慢累積退休金，若40歲開始用最保守的方式每個月存2萬元買年金保險，60歲時可以每個月領3萬元領一生之久。
若是選擇去大陸，財務挑戰將會很大，假如老婆不工作，那連生活費可能都會不夠，況且偉明不但收入會比較少，稅金也比較重（非大陸居民所得稅是20%直接就源扣繳），家庭財務幾乎成為月光族，碰上年節想回台灣還得動用每月固定儲蓄存款的預算，沒有儲蓄如何累積資本？又如何買房子？存退休金呢？未來若生了孩子，開支更擴大。唯一的期待是寄託於公司上市，但這不是偉明可以控制的。
建議留守台灣，從理財規劃存退休金的角度來看，群鳥在林不如一鳥在手，時間過去就是無法重來，還是一步一腳印的存錢比較實在。
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