longvacation 2009-10-26 21:47
保險／最怕陷入退休理財的3大迷思？
隨著九九重陽節的到來，銀髮族的退休生活近年來也越來越受到重視，不過，一般民眾在作退休金規劃時常有三大迷思包括等快退休再說、期初規劃投入金額過高及想靠勞保、國民年金度日，壽險業者建議，想要提升退休生活品質，還需要自行準備年金險較穩當，年金險在期滿之後，將以年金的方式給付給保戶，保戶不會因為一筆退休金運用不當而無法支撐基本生活，且活愈久領愈多，可以防範年老生活的財務風險。<BR><BR>從政府推出勞保年金、國民年金，一直到最近引發話題的「以房養老」政策，再再都顯示了退休規劃的重要性。尤其從主計處最新公佈的台灣「中老年狀況調查報告」中可發現，未退休的中老年人所規劃的退休金來源與實際現況有很大差異。第一金人壽總經理林元輝指出，造成理想與現實差距的原因可能是企業或政府提供的退休金並不足以支撐退休生活、儲蓄的行為或習慣未能落實貫徹等等，造成規劃落空，等到高齡時需要仰賴家人或子女的供養。<BR><BR>由於台灣已進入高齡少子社會，養兒防老的觀念已逐漸式微，因此，林元輝認為，對於「未來將成為老人」的青壯族群，有必要為自己預先做好全面性的退休與保障規劃，才能成為快樂的銀髮族，而現今的銀髮族們，更可以善用年金保險，落實退休金累積，因為年金險可以在期滿之後，以年金的方式給付給保戶，保戶不會因為一筆退休金運用不當而無法支撐基本生活，且活愈久領愈多，可以防範年老生活之財務風險。<BR><BR>不過，第一金人壽也提醒，一般民眾在作退退金規劃的時候常會出現三大迷思包括一、等我有足夠的錢或快到退休年紀再準備就好；二、期初規劃投入金額過高；三、都有勞退、勞保及國民年金了，我自已也有儲蓄，不需要再購買年金險。<BR><BR>第一金人壽表示，退休金的累積應是越早越好，才能充分利用時間複利，累積足夠的退休金，若希望在65歲退休後領回一筆約500萬的退休金，從35歲才開始繳費，會比從25歲開始需每年多投入1萬5000元至2萬元才能達到相同的效果。<BR><BR>不僅如此，對於社會新鮮人或年輕上班族來說，退休金累積可以用循序漸進的方式，而不須要在最初就將投入金額拉高到每月上萬元支出，這樣反而會讓年輕人因為花費太高而對退休規劃卻步、或途中中斷，第一金人壽建議可以從每月投入3000元或5000元慢慢累積，等到收入穩定後再加碼。<BR><BR>至於很多人以為有了勞退、勞保跟國民年金就不需要額外規劃退休金，儘管根據政府相關單位計算，預計將可達到所得替代率七成左右，但其實卻有高估的狀況，因為大部份勞工並未自願提撥6%作為勞退年金，加上勞保最高投保級距為4萬3900元，因此所得越高，此替代率就會失真越多，所以要達到7成替代率就有賴民眾額外的準備。<BR><BR>不過，林元輝指出，有些人認為儲蓄就可以達到這個功能，然而實際的狀況往往是通膨吃掉了儲蓄，而歷經了金融海嘯後，政府與企業是否能長久穩定提供保障，也令人擔心，所以看來想要提升退休生活品質，仍要自行準備年金險較穩當。